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30年保险免费拿,真有此等好事?

2020-01-29 16:26:41 分类:保险知识    

  【摘要】

  某次在微信朋友圈看到一个保险,号称30年的保险免费拿。这又是典型的袜子、鞋子绑在一起的产品。

  经简单测算,看似鱼与熊掌兼得的产品。不管是满期的“投资利益”还是保险期内的“保险利益”都让我们损失50%!

  【正文】

  让人惊呆了的保险产品

  不花钱?

  也能拥有高额保障?

  这是真的吗?这能实现吗?

  【Xxx保障计划】让你真正体验一把“免费的保障”

  有病治病,雪中送炭;

  健康生活到满期,所交保费,全部返还!

  真正实现高额保障“零”元购。

  这种套路基本上成了咱们行业介绍产品的行业标准、行业规范、行业SOP:只讲好处,不讲义务,连客户需要交多少钱都免了。

  其实就是利息买保险,俺们老百姓也明白

  举个实际例子,让大家更清楚一点:

  投保人:男,30岁;

  保到60岁;

  每年缴费3885元,交20年,一共7.8万。

  重大疾病和寿险保额都是10万;

  满期返还所交所有的保费。

  因为保险期满,客户可以拿回所交全部保费,其实这种产品就是用保费的利息买了保险而已,其实老百姓也都清楚。

  但你一定想不到利息会有这么多!

  利息是多少,可能有点出乎你意料:如果我们按照每年投资回报5%计算,这些保费累计到60岁的时候,本息合计是23万,利息是15.2万!(具体测算,见附图)。

  你为这个保险支付的成本是15.2万,不是免费!

  那如果单独买这些保险多少钱呢?

  还好,这个产品设计的很灵活,名字叫什么DIY,也就是说各项保险利益是可以自己“积木式”组合的:期中“寿险积木”是380元(交20年),重大疾病积木是960元(20年)。

  合计1340元,不考虑利息是2.7万。即使考虑投资收益,这些钱投资到60岁的时候,也只有7.8万元。

  也就是说这种看上去,什么都好的产品让你用15.2万买了一个价值7.8万的保险!多支出了7万多!

  如果分开买会怎么样呢?

  可能有人说了,那如果我拿每年1340元买了这个纯消费的保险,剩下的每年2545元自己投资。会怎么样呢?

  这个问题很好。咱们就好好比较一下。首先比较到60岁,保险满期了会怎么样:同样按5%计算,剩下的2545元自己投资,到60岁本息和合计是15.2万,比保险满期返还的7.8万,多了7.4万!

  

【连载5】30年保险免费拿,真有此等好事?

  那如果中间得了重大疾病或者万一不幸身故呢?那也是买消费型的好,因为除了保险赔付10万外,自己每年投资2545元,也是自己的。在不同年度,买纯消费型产品的“保险利益”都远远超过买返本型产品,各年平均2倍左右!极端情况,比如在59岁-60岁之间,不幸得了重大疾病,如果买返本险,只能拿回10万保险赔款,但如果买纯消费型的,可以拿回10万保险赔款+15万的投资本息,是前者的2.5倍!

  也就是说,不管是生存到60岁,还是保险期间得了病,或者万一不幸身故。平均下来,买一个纯消费险+自己投资得到的利益是买一个返本险得到的利益的2倍左右!

  

【连载5】30年保险免费拿,真有此等好事?

  有必要算计的这么清楚吗?

  先问大家一个问题,咱们寿险,全称人寿保险,老外叫life insurance,保的是什么?是不生病、不意外吗?

  寿险保的不是人,因为人的生老病死除了上帝能控制外,只有自己的生活习惯能影响,保险合同对此没有影响。寿险是以人为标的,但并不是保我们不生病、不意外。寿险保的在万一我们生病、意外的情况下,给我们支付一笔钱,让我们有钱看病,让我们的家人有钱继续生活。

  所以,寿险保的是我们的“财”,不是我们的“命”!

  既然寿险保的是财,我们为什么不算计?我们个人投资差1-2%我们都较个真。这种保险产品相比我们自己投资,满期投资利益少了将近一半(15.2万 vs. 7.8万),保险利益极端情况下差15万(25万 vs. 10万),50%的差距,咱们为什么不计较呢?

  所以,再次提醒各位,别不把自己的钱当钱!你尊重你的钱,钱就尊重你!也不要被鱼与熊掌可兼得的故事蒙骗,世界上没有什么都好的事,如果什么都好,那很可能是有别的目的!

  是鱼与熊掌兼得了,可惜不是你

  现在大家应该明白了,这种产品确实挺好,是鱼与熊掌兼得了,可惜不是你~,是对公司说的:如果客户得病,把您投资的钱(您自己的钱!)当做“保险补偿”赔付;如果客户生存至满期,赚了投资的钱还赚了死差!

  金融领域高大上的对冲,就是如此吧,稳赚不赔!

  【下期预告】

  通过这一期,小编希望各位明白:这种“袜子”、“鞋子”绑在一起,既有保障,满期又返保费,什么都好的产品,其实是什么都不好,不管是“保险利益”还是“投资利益”都让我们损失了50%左右!

  但,其实这还不是这种产品的最坑人之处。那这种产品的最坑人之处是什么呢?下期和大家一起分析【返本险更严重的危害是赚了你的钱,让你不保险。】

附图:保费按5%投资收益演示:

【连载5】30年保险免费拿,真有此等好事?

连载来源:微信公众号 人民精算师(renminjingsuanshi)

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